Kredyty w euro (EUR)

• 0,57% – tyle stanowiły kredyty hipoteczne w euro w I kwartale 2026 r. wśród wszystkich kredytów hipotecznych udzielanych w Polsce. Dla porównania, w I kwartale 2012 r. było to aż 14,56% – kredyt w euro był wtedy jedną z popularniejszych alternatyw dla kredytu złotówkowego.
• 247 z 252 – tyle prawomocnych wyroków w sprawach „eurowiczów” jednego z banków zakończyło się wygraną kredytobiorcy (dane za I kw. 2026 r., dotyczą portfela kredytów walutowych innych niż CHF, głównie EUR, jednego z dużych banków działających w Polsce). To pokazuje, że linia orzecznicza jest dziś dla kredytobiorców w euro równie korzystna, co w sprawach frankowych.
• Historia się powtarza – kredyty w euro były popularne głównie przed 2011 r., gdy Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego znacząco ograniczyła możliwość ich zaciągania przez osoby zarabiające w złotych. Mechanizmy indeksacji i denominacji stosowane wtedy przez banki były niemal identyczne jak w kredytach udzielanych we frankach szwajcarskich – oparte na tych samych, jednostronnie ustalanych tabelach kursowych. Kredyty w euro oferowały wówczas m.in. duże banki działające w Polsce, w tym PKO BP, Bank Polska Kasa Opieki (Pekao) oraz inne instytucje, które dziś w większości wycofały się z regularnej oferty kredytów walutowych.

Warto odróżnić dwie sprawy. Po pierwsze – historyczne kredyty w euro z lat 2000., które dziś kwestionujemy w sądach jako zawierające klauzule niedozwolone. Po drugie – dzisiejszy kredyt w euro jako wciąż dostępny produkt bankowy, ale w zupełnie innym kształcie:

• Kredyt w euro jest dziś dostępny głównie dla osób, które uzyskują dochody w euro (np. pracujących za granicą) – dla osób pracujących za granicą spłata raty bezpośrednio w euro oznacza dodatkowo brak kosztów przewalutowania.
• Kredyty w euro są zazwyczaj oprocentowane w oparciu o stawkę EURIBOR, a stopy procentowe w strefie euro są zazwyczaj niższe niż w Polsce – stąd niższe oprocentowanie kredytów w euro może być atrakcyjne dla osób zarabiających w tej walucie.
• Mimo to banki stosują wyższe marże dla kredytów walutowych niż dla kredytów w PLN, co w praktyce niweluje część korzyści z niższego wskaźnika referencyjnego.
• Kredyt hipoteczny w euro wymaga zwykle wyższego wkładu własnego niż kredyt w PLN, a banki wymagają udokumentowania stabilnych dochodów zagranicznych (np. zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach) dla kredytów walutowych.
• Dostępność ofert na rynku kredytów hipotecznych w euro jest dziś ograniczona w porównaniu do kredytów w PLN – oferuje je już tylko kilka banków.
• Kredyt w euro wiąże się też z koniecznością przetłumaczenia części dokumentów (np. potwierdzających zagraniczne dochody) na język polski przez tłumacza przysięgłego.
• Ryzyko walutowe pozostaje największym minusem kredytu hipotecznego w euro – wzrost kursu euro względem złotego podnosi wartość raty przeliczonej na PLN, nawet jeśli sama rata w euro się nie zmienia.

Innymi słowy: jeśli masz dziś kredyt w euro zaciągnięty na aktualnych zasadach (zarabiasz w euro, znasz mechanizm EURIBOR), Twoja sytuacja prawna jest inna niż osób, które przed laty zaciągnęły kredyt indeksowany lub denominowany do euro bez świadomości ryzyka kursowego. To właśnie tej drugiej grupy dotyczy nasza pomoc opisana na tej stronie.

Jako doświadczona kancelaria prawna prowadzimy postępowania mające na celu unieważnienie kredytu euro zawierającego niedozwolone postanowienia umowne – na dokładnie tych samych zasadach, na jakich od lat z powodzeniem prowadzimy sprawy frankowe. Każde zlecenie zaczynamy od bezpłatnej, szczegółowej analizy umowy kredytowej, a dopiero potem proponujemy dalsze kroki.

• Unieważnieniu umowy kredytowej w euro – gdy umowa zawiera klauzule niedozwolone oparte na jednostronnie ustalanej tabeli kursowej banku;
• Identyfikacji klauzul abuzywnych w Twojej umowie – sprawdzamy, czy kredyt w euro zawiera klauzule abuzywne dotyczące mechanizmu przeliczeniowego lub ryzyka walutowego;
• Dochodzeniu zwrotu nadpłaconych rat i odzyskaniu nadpłaconych rat w pełnej wysokości – po unieważnieniu umowy zwracasz bankowi wyłącznie nominalny kapitał, bez odsetek, marż i prowizji;
• Pomoc w sprawach dotyczących kredytów już spłaconych – całkowita spłata zobowiązania nie zamyka drogi do unieważnienia kredytu w euro;
• Zabezpieczeniu roszczenia na czas procesu, jeśli nadal spłacasz kredyt;
• Ocena, czy ugoda z bankiem faktycznie się opłaca, zanim ją podpiszesz – działamy zawsze w interesie i w obronie Twoich praw konsumenta.

Mechanizm jest identyczny jak w kredytach frankowych – zmienia się tylko waluta. Banki udzielające kredytów indeksowanych lub denominowanych do euro stosowały często te same rozwiązania:

• Jednostronne ustalanie kursu euro przez bank, bez jasnego, weryfikowalnego dla konsumenta mechanizmu – kurs kupna i kurs sprzedaży określała wewnętrzna tabela banku, do której klient nie miał wglądu ani wpływu.
• Przerzucenie całego ryzyka walutowego na konsumenta, bez rzetelnego poinformowania go o możliwej skali wzrostu zobowiązania w razie osłabienia złotego względem euro.
• Brak indywidualnego uzgodnienia treści klauzuli przeliczeniowej – zapisy pochodziły z gotowego wzorca umowy, nie z negocjacji.

Jeśli w Twojej umowie znajdują się takie postanowienia, a sąd stwierdzi, że mają charakter abuzywny i bez nich umowa nie może dalej funkcjonować, może orzec unieważnienie kredytu w euro w całości. Zgodnie z ugruntowanym orzecznictwem TSUE (m.in. sprawa C-260/18, znana z postępowań frankowych, ale mająca zastosowanie także tutaj), sąd nie może samodzielnie „naprawić” wadliwej umowy, wstawiając w miejsce klauzuli abuzywnej np. średni kurs waluty ustalony przez NBP – musi ją wyeliminować w całości. W praktyce oznacza to, że cały stosunku prawnego łączący Cię z bankiem od początku przestaje istnieć.

Skutkiem unieważnienia jest wzajemny zwrot świadczeń oraz aktualizacja salda zadłużenia do zera: oddajesz bankowi wyłącznie nominalną kwotę kapitału, który faktycznie otrzymałeś, a bank zwraca Ci wszystkie wpłacone raty, odsetki i inne koszty. Co istotne, zgodnie z wyrokiem TSUE C-520/21 z czerwca 2023 r., bankowi nie przysługuje żadne dodatkowe wynagrodzenie za korzystanie z kapitału – odzyskuje wyłącznie to, co realnie wypłacił. Dla wielu klientów oznacza to całkowite uwolnienie od zobowiązania wobec banku ponad zwrot kapitału.

Kancelaria Hantke & Piskor – Adwokaci z Poznania to przede wszystkim wieloletnie doświadczenie w sprawach o unieważnienie kredytów walutowych zdobyte w sprawach frankowych – ponad 200 prawomocnie wygranych postępowań.

Nasze bogate doświadczenie w sporach z bankami, znajomość orzecznictwa TSUE i wypracowana przez lata strategia procesowa procentują dziś w sprawach o kredyty w euro. Mechanizm wadliwości umowy jest identyczny – różni się tylko waluta w umowie, a dokładna analiza Twojej sprawy daje realną szansę na skuteczne unieważnienie.

1. Bezpłatnie analizujemy Twoją umowę kredytu w euro – na tym etapie potrzebujemy od Ciebie niezbędne dokumenty: umowę kredytową wraz z aneksami oraz, jeśli to możliwe, zaświadczenie z banku o historii spłat. Sprawdzamy, czy umowa zawiera klauzule abuzywne dotyczące przeliczania waluty oraz czy bank dopełnił obowiązku informacyjnego o ryzyku kursowym;
2. Przedstawiamy Ci jasną opinię – informujemy, czy realne jest unieważnienie umowy kredytowej w euro w Twoim przypadku, oraz jaki jest szacowany całkowity koszt dochodzenia roszczenia;
3. Jeżeli zdecydujesz się na współpracę, zajmujemy się formalnościami do momentu przygotowania pozwu i wnosimy go w Twoim imieniu do sądu;
4. Wnioskujemy o zabezpieczenie roszczenia, jeśli nadal spłacasz kredyt – tak, abyś nie musiał płacić rat przez cały czas trwania procesu;
5. Reprezentujemy Cię na każdym etapie postępowania – od pierwszej rozprawy sądowej aż do uzyskania prawomocnego wyroku;
6. Rozliczamy się z bankiem po korzystnym wyroku i pomagamy wyegzekwować zasądzoną kwotę, a także wykreślić hipotekę z księgi wieczystej.