Kredyty złotówkowe oparte na WIBOR
Roszczenia WIBOR: dowiedz się, jak pozew o WIBOR zmieni Twoją sytuację kredytową
Nowy front walki. Nowa szansa dla kredytobiorców.
Dla wielu osób WIBOR to tylko cyferki w umowie kredytu. Dla nas to punkt zaczepienia i sposób na wygraną z bankiem.
WIBOR, czyli wskaźnik referencyjny, od którego przez lata zależała wysokość rat kredytów złotówkowych, nie ma bowiem żadnego pokrycia w liczbach i realnych transakcjach na polskim rynku międzybankowym. Nie wynika z rynku, ale jest spekulacją, a w praktyce: wartością odgórnie uzgadnianą przez kilka banków.
To właśnie z tego fikcyjnego wskaźnika liczono Twoje raty kredytu – bez ostrzeżenia, bez wyjaśnienia i bez alternatywy. Niezależnie od tego, czy masz kredyt hipoteczny WIBOR, czy kredyt z WIBOREM zaciągnięty na inny cel – dziś możesz to podważyć i odzyskać to, co niesłusznie zapłaciłeś, składając pozew o WIBOR!
Prowadzimy liczne postępowania mające na celu unieważnienie umów kredytowych opartych na nieuczciwym mechanizmie ustalania oprocentowania – niezależnie od tego, czy to duży kredyt hipoteczny, czy mniejszy kredyt złotówkowy zaciągnięty na inny cel.
- Badamy legalność stosowania wskaźnika referencyjnego WIBOR poprzez bezpłatną analizę umowy – bez zobowiązań oceniamy, czy w Twojej umowie znajduje się odniesienie do WIBOR-u i czy bank rzetelnie poinformował Cię o ryzyku rynkowym już przy zawieraniu umowy, a nie dopiero w trakcie jej trwania;
- Dążymy do unieważnienia kredytu WIBOR, a w niektórych przypadkach – do całkowitego unieważnienia umowy w całości, czego efektem jest zwrot wszystkich dokonanych wpłat;
- Wspieramy przy unieważnieniu umowy kredytowej w złotówkach także wtedy, gdy kredyt nie jest już aktywny;
- Doradzamy przy zamianie finansowania – w tym przy wyborze między oprocentowaniem zmiennym a stałym, jeśli rozważasz taką zmianę;
- Pomagamy w strategii spłaty lub zawieszaniu rat, między innymi dzięki wnioskowi o zabezpieczenie – jeśli sąd udzieli zabezpieczenia, na czas procesu płacisz ratę liczoną wyłącznie od marży banku, bez WIBOR-u, co realnie oznacza obniżenie wysokości rat.
Dotyczy to zarówno kredytobiorców posiadający kredyty hipoteczne oparte na WIBOR, jak i osób, które posiadają kredyty hipoteczne zaciągnięte na cele konsumenckie z tym samym mechanizmem oprocentowania.
WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik referencyjny stopy procentowej, na podstawie którego banki od lat ustalały oprocentowanie zmienne kredytów złotówkowych – zarówno w umowie kredytu hipotecznego, jak i innych kredytów w polskiej walucie. Na wysokość Twojej raty składała się stawka WIBOR oraz marża banku – to suma tych dwóch elementów dawała ostateczną wysokość oprocentowania kredytu.
Problem w tym, że WIBOR – inaczej niż wskaźniki oparte wyłącznie na realnych transakcjach – w dużej mierze opierał się na tzw. kwotowaniach deklarowanych przez same banki działające na polskim rynku międzybankowym, a nie na twardych danych transakcyjnych. Wysokość WIBOR ma przy tym kluczowe znaczenie dla Twojego budżetu domowego – nawet niewielki wzrost wskaźnika przekłada się na wyższe raty kredytowe. Dla porównania: w szczytowym okresie podwyżek stóp procentowych, pod koniec 2022 r., WIBOR 3M przekroczył 7% – dziś, mimo obniżek, stawki WIBOR wciąż pozostają istotnym obciążeniem budżetu przeciętnego konsumenta.
Stawki WIBOR są aktualizowane w różnych okresach – najpopularniejsze to WIBOR 1M, WIBOR 3M i WIBOR 6M, w zależności od tego, jak często zmienia się oprocentowanie w konkretnej umowie. Im częstsza aktualizacja, tym szybciej rata reaguje na zmiany stóp procentowych – w obu kierunkach.
Likwidacja WIBOR a kredyt hipoteczny – co się właściwie dzieje? Warto rozróżnić dwie sprawy, które łatwo pomylić:
- Systemowa reforma wskaźników referencyjnych, prowadzona w związku z wejściem w życie rozporządzenia BMR (unijnego rozporządzenia o wskaźnikach referencyjnych) – WIBOR ma zniknąć z końcem 2027 r., a jego następcą będzie nowy wskaźnik POLSTR (Polish Short Term Rate). To zmiana odgórna, wprowadzana centralnie przez sektor bankowy – nie wymaga Twojej inicjatywy i sama w sobie nie daje Ci prawa do odzyskania nadpłaconych pieniędzy za lata wstecz.
- Indywidualne unieważnienie umowy WIBOR na drodze sądowej – to zupełnie inny proces, w którym dążymy do wyeliminowania z Twojej umowy klauzuli zmiennego oprocentowania jako postanowienia niedozwolonego i odzyskania nadpłat. Tym się zajmujemy.
- Bezpłatnie analizujemy Twoją umowę kredytową, sprawdzając, czy zawiera odniesienie do WIBOR-u i niedozwolone postanowienia umowne dotyczące sposobu ustalania oprocentowania;
- Przedstawiamy Ci jasną opinię – informujemy o realnych szansach w Twoim przypadku oraz o ryzykach związanych z ewentualnym postępowaniem sądowym;
- Jeżeli zdecydujesz się na współpracę, przygotowujemy i wnosimy w Twoim imieniu pozew o WIBOR wraz z wnioskiem o zabezpieczenie;
- Reprezentujemy Cię przed sądem aż do uzyskania prawomocnego wyroku – informując Cię na bieżąco o przebiegu sprawy sądowej;
- Rozliczamy się z bankiem po korzystnej dla Ciebie decyzji sądu i pomagamy wyegzekwować zasądzoną kwotę.
Poznańska Kancelaria Adwokacka Hantke & Piskor to ogromne doświadczenie w roszczeniach przeciwko instytucjom finansowym.
W sprawach frankowych mamy na koncie już ponad czterystu konsumentów uwolnionych od kredytu.
Od lat przynosimy ulgę Klientom, którzy zostali obciążeni nieuczciwymi zobowiązaniami.
Możesz do nich dołączyć – również, jeżeli w przeszłości zaciągnąłeś kredyt hipoteczny lub konsumencki w polskiej walucie, który oparty został o wskaźnik WIBOR.
Jeżeli podpisując umowę kredytową, nie otrzymałeś rzetelnej informacji o ryzyku, jego zmienności i sposobie wyliczania rat – droga do wygranej z bankiem jest otwarta.
Taka sytuacja dotyczy tysięcy kredytów tych, które nadal są aktywne, ale także takich, które zostały już w całości spłacone.
Nie dołączamy do trendu, ale go współtworzymy. Od podszewki znamy umowy kredytowe oraz banki, które ich udzielają. Znamy też sądy, które orzekają w sprawach finansowych.
Wiemy więc jaka jest droga do skutecznej wygranej.
3 listopada 2022 r. Sąd Okręgowy w Katowicach jako pierwszy w Polsce wydał postanowienie zabezpieczające, w którym usunął WIBOR z umowy kredytowej jednej z kredytobiorczyń (sygn. akt I Co 556/22). Skutek? Miesięczna rata spadła z ok. 6700 zł do ok. 1700 zł – na czas trwania procesu klientka płaciła wyłącznie ratę kapitałową powiększoną o marżę banku, bez WIBOR-u.
Ten przypadek pokazał, że sąd może uznać, że wskaźnik WIBOR nie powinien wiązać kredytobiorcy do czasu rozstrzygnięcia sprawy. Skala obniżki (ok. 75% w tamtej konkretnej sprawie) zależy zawsze od proporcji między marżą a poziomem WIBOR w Twojej umowie – dlatego każdy przypadek oceniamy indywidualnie, zamiast obiecywać identyczny wynik każdemu klientowi.
Tak, WIBOR ma zniknąć do końca 2027. Zastąpi go nowy nowy wskaźnik POLSTR (Polish Short Term Rate).
Tak, spłata kredytu nie wyklucza możliwości dochodzenia roszczenia. Ocena, w jakim terminie jest to jeszcze możliwe, zależy od okoliczności konkretnej sprawy i wymaga indywidualnej analizy — skonsultuj się z nami, zanim uznasz, że nie da się już nic zrobić.
Nie, to zupełnie inna konstrukcja prawna, ale pierwsze orzeczenia sądów eliminujące z umów oprocentowanie oparte na stawce referencyjnej WIBOR, a także prawomocne wyroki korzystne dla wiborowiczów, pokazują, że również takie umowy mogą być podważane.
Opłata sądowa od pozwu w sprawach o roszczenia wynikające z czynności bankowych – a więc również w sprawach WIBOR-owych – wynosi maksymalnie 1000 zł, niezależnie od wartości przedmiotu sporu (art. 13a ustawy o kosztach sądowych w sprawach cywilnych). Do tego dochodzi wynagrodzenie kancelarii, które ustalamy indywidualnie podczas bezpłatnej konsultacji.
W praktyce proces może trwać od około 1,5 roku do nawet 4 lat, w zależności od obciążenia sądu, złożoności sprawy i tego, czy bank zdecyduje się na apelację. Orzecznictwo w sprawach WIBOR-owych jest wciąż młodsze niż we frankowych, co w niektórych przypadkach oznacza brak jednolitej linii orzeczniczej i utrudnia jednoznaczną ocenę szans na wygraną – ale nie przekreśla ich.
Nie. Samo złożenie i przegranie sprawy o WIBOR nie skutkuje wypowiedzeniem umowy przez bank – nadal spłacasz kredyt na dotychczasowych zasadach. Złożenie pozwu nie zwalnia Cię też z bieżącego obowiązku spłaty kredytu, chyba że sąd udzieli zabezpieczenia.
Tak, w niektórych przypadkach polskie sądy kierowały już pytania prejudycjalne do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej dotyczące zgodności mechanizmu WIBOR z prawem konsumenckim UE. To pokazuje, że temat jest traktowany poważnie także na poziomie europejskim, a nie tylko krajowym.
Jeżeli sąd nie udzieli zabezpieczenia, spłata kredytu trwa na dotychczasowych zasadach przez cały czas procesu. Dlatego tak istotne jest złożenie wniosku o zabezpieczenie razem z pozwem – to on realnie odciąża Twój budżet już w trakcie sprawy, a nie dopiero po wyroku.
Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi udzielanej z góry, wynik zawsze zależy od treści konkretnej umowy i wymaga indywidualnej analizy. Czasem efektem procesu jest usunięcie samego WIBOR u kredytu (tzw. odwiborowanie), a w innych przypadkach – pełne unieważnienie całej umowy. Rzetelnie ocenimy, który scenariusz jest realny w Twoim przypadku, zamiast obiecywać z góry jeden, gwarantowany wynik.
To zależy od wysokości otrzymanego kredytu, okresu jego spłaty i poziomu WIBOR-u w poszczególnych okresach. W praktyce, przy kredytach hipotecznych spłacanych od kilku lat, kwoty nadpłat mogą sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych – dokładną kwotę w Twojej sytuacji kredytobiorcy wyliczymy podczas bezpłatnej analizy, bez obiecywania z góry konkretnej sumy.
