Sankcja Kredytu Darmowego (SKD)
Twoja droga do umorzenia odsetek i prowizji od kredytu. Złóż pozew o SKD!
Gdy bank nie poinformował Cię rzetelnie o Twoim kredycie – uzyskujesz kredyt darmowy, bez odsetek, prowizji i innych opłat.
Sankcja kredytu darmowego – co to jest? To mechanizm prawny funkcjonujący na rynku finansowym, który umożliwia uznanie kredytu za darmowy w przypadku, w którym kredytodawca naruszył ciążące na nim obowiązki informacyjne wobec kredytobiorcy. Innymi słowy: sankcja darmowego kredytu to ustawowe prawo konsumenta, a nie ulga uznaniowa banku. W wyniku jej skutecznego zastosowania kredyt staje się w praktyce bezkosztowy – spłacasz już tylko kapitał.
To realne korzyści mogące sięgać od kilku do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Dla naszej kancelarii – sankcja kredytu darmowego to jedna z głównych specjalizacji – codziennie analizujemy umowy pod kątem takich naruszeń.
Sankcja kredytu darmowego przysługuje, jeśli spełnione są łącznie następujące warunki:
- Masz status konsumenta – czyli nie zawarłeś umowy w związku z działalnością gospodarczą;
- Twoja umowa kredytowa to kredyt konsumencki – umowa kredytowa musi zawierać elementy wymagane w rozumieniu przepisów prawa bankowego oraz ustawy o kredycie konsumenckim, a nie być standardowym kredytem hipotecznym (wyjątki opisujemy w FAQ niżej);
- Umowa została zawarta po 18 grudnia 2011 r.;
- Całkowita kwota kredytu nie przekracza 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w walucie obcej (limit nie dotyczy kredytów określonych w art. 3 ust. 1a UKK). W przypadku umowy o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego górny limit kwoty nie obowiązuje;
- Kredytodawca naruszył jeden z obowiązków wskazanych w ustawie – np. błędnie podał RRSO albo nie przekazał Ci formularza informacyjnego.
W przypadku kredytów konsumenckich spełniających te warunki – niezależnie od tego, czy to kredyt gotówkowy, ratalny, czy pożyczka udzielona przez instytucję pożyczkową – masz prawo sprawdzić swoją umowę pod kątem SKD.
Sankcja Kredytu Darmowego (SKD) to mechanizm, którego wielu kredytobiorców w Polsce jeszcze nie zna – nawet przy spłacie kredytu trwającej już wiele lat. To narzędzie, które działa szybko, skutecznie i opiera się na przepisach ustawy o kredycie konsumenckim.
Do Sankcji Kredytu Darmowego masz prawo, jeżeli Twój bank lub firma pożyczkowa naruszyła jeden z ustawowych obowiązków – a dokładniej, jeżeli doszło do naruszenia przez kredytodawcę określonych obowiązków informacyjnych wynikających z ustawy, czyli np.:
- nieprawidłowo poinformowała Cię o kosztach kredytu i kosztach związanych z jego udzieleniem;
- nie przekazała Ci formularza informacyjnego;
- podała nieprawidłowe RRSO (czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania);
- wprowadziła Cię w błąd co do warunków spłaty lub harmonogramu spłat;
- doliczyła nienależne opłaty przygotowawcze lub inne dodatkowe opłaty, których nie miała prawa naliczyć;
- naliczała odsetki od skredytowanej prowizji – czyli od kwoty, której faktycznie nigdy nie otrzymałeś do ręki (to jeden z najczęstszych błędów, jakie znajdujemy).
Takie działania traktujemy jako przejaw nieuczciwych praktyk kredytodawcy – niezależnie od tego, czy chodzi o duży bank, czy mniejszą instytucję pożyczkową.
Sankcja kredytu darmowego dotyczy przede wszystkim kredytów konsumenckich – nie obejmuje umów zawartych za pośrednictwem pośredników kredytu hipotecznego po 22 lipca 2017 r. Jeśli masz starszy kredyt hipoteczny, sprawdź osobny punkt w FAQ niżej.
Skontaktuj się z nami już dziś, a bezpłatnie sprawdzimy zgodność Twojej umowy z ustawą, porównamy rzeczywiste koszty z tymi deklarowanymi oraz przygotujemy opinię prawną.
Następnie:
- Napiszemy i złożymy w Twoim imieniu oświadczenie o SKD, zapewniając dowody doręczenia (z potwierdzeniem odbioru) i monitorując reakcję banku;
- Przeprowadzimy z bankiem negocjacje, a jeżeli będzie to konieczne: złożymy pozew;
- Będziemy reprezentować Cię przed sądem aż do uzyskania wyroku – jeśli sprawa trafi na drogę postępowania sądowego;
- Wyegzekwujemy wyrok – jeżeli będzie trzeba z pomocą komornika.
Mamy wieloletnie doświadczenie w roszczeniach przeciwko bankom i instytucjom finansowym, które sprowadza się do:
- Znajomości praktyk bankowych i błędów formalnych, których banki się dopuszczają;
- Setek umów analizowanych pod kątem SKD;
- Skuteczności także w trudnych przypadkach (np. finansowania przez pośredników);
- Doświadczenia procesowego i wysokich oraz niezwykle częstych wygranych (w sprawach frankowych mamy na koncie już ponad dwieście postępowań prawomocnie wygranych i ani jednej sprawy prawomocnie przegranej!).
Sankcja kredytu darmowego – wygrane sprawy to dla nas codzienność. W polskich sądach toczy się już ponad 20 000 spraw o SKD – to nie margines, lecz jeden z najszybciej rosnących obszarów sporów konsumenckich w Polsce. Dodatkowym wzmocnieniem pozycji konsumentów jest wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 13 lutego 2025 r. (sprawa C-472/23), który potwierdził zasadność i proporcjonalność sankcji kredytu darmowego jako mechanizmu ochrony konsumenta.
Do Sankcji Kredytu Darmowego (SKD) najczęściej kwalifikowane są:
- Kredyty konsumenckie, na przykład na zakup sprzętu RTV/AGD, samochodu czy mebli;
- Pożyczki gotówkowe w bankach i parabankach;
- Zakup samochodu z finansowaniem przez dealera;
- Umowy zawarte telefonicznie lub online – bez pełnej dokumentacji.
Masz tego typu umowę? Już dziś skontaktuj się z Kancelarią Hantke Piskor i sprawdź czy Twoja umowa kwalifikuje się do zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego.
Gdy bank uzna Twoje roszczenie lub przegra sprawę w sądzie, konsument zwraca kredyt w kwocie odpowiadającej wyłącznie kapitałowi – czyli realnie otrzymanemu świadczeniu pieniężnemu, bez odsetek i bez dodatkowych opłat. W praktyce oznacza to, że płacisz już tylko raty kapitałowe, bez części odsetkowej.
Co ważne: konsument nie jest zwolniony z obowiązku zwrotu kapitału po skorzystaniu z SKD – sankcja nie oznacza, że nie musisz nic oddać. Musisz zwrócić dokładnie tyle, ile pożyczyłeś, ani grosza więcej.
Jeśli odsetki, prowizję lub inne koszty zapłaciłeś już wcześniej, przysługuje Ci prawo do zwrotu przez kredytodawcę spełnionego świadczenia w pozostałym zakresie – a dokładniej: to kredytodawca musi zwrócić Ci nadpłacone kwoty, a nie odwrotnie.
To na czym polega, sankcja kredytu darmowego najprościej można wyjaśnić tak: jeśli bank naruszył obowiązki informacyjne przy zawieraniu umowy, masz prawo spłacić wyłącznie pożyczony kapitał – bez odsetek, prowizji i innych kosztów. To realne, ustawowe uprawnienie, a nie teoria.
Nie, Sankcja Kredytu Darmowego nie działa automatycznie. Aby móc skorzystać z SKD, musisz złożyć do banku skuteczne oświadczenie w wymaganym terminie.
Na skorzystanie z Sankcji Kredytu Darmowego masz czas do roku od momentu zakończenia umowy. Od zasady tej istnieją jednak pewne wyjątki, które pozwalają wydłużyć ten okres. Dlatego właśnie każdy przypadek warto skonsultować indywidualnie z doświadczonym adwokatem.
Nie, SKD dotyczy każdej instytucji finansowej, która udzieliła kredytu konsumenckiego – także firm pożyczkowych i dealerów pośredniczących w finansowaniu.
To zależy od daty zawarcia umowy. Sankcja kredytu darmowego dla kredytu hipotecznego (a więc sankcja kredytu darmowego hipotecznego) ma zastosowanie wyłącznie do umów zawartych między 18 grudnia 2011 r. a 21 lipca 2017 r. – czyli w okresie, gdy kredyty hipoteczne wciąż podlegały ustawie o kredycie konsumenckim, a nie działały jeszcze przepisy o pośrednikach kredytu hipotecznego. Od 22 lipca 2017 r. obowiązuje osobna ustawa o kredycie hipotecznym, która mechanizmu SKD już nie przewiduje przez cały czas obowiązywania umowy zawartej po tej dacie. Dodatkowo całkowita kwota kredytu nie może przekraczać 255 550 zł – a to przy hipotekach zdarza się rzadko, choć nie jest wykluczone przy mniejszych kredytach mieszkaniowych. Jeśli masz kredyt hipoteczny z tego okresu, sprawdzimy to dla Ciebie indywidualnie.
Analiza Twojej umowy oraz przygotowanie i złożenie oświadczenia o SKD są u nas bezpłatne i niezobowiązujące. Koszty pojawiają się dopiero, jeśli sprawa trafi do sądu (opłata sądowa, wynagrodzenie kancelarii) – szczegóły ustalamy indywidualnie podczas pierwszej, bezpłatnej konsultacji.
W zdecydowanej większości przypadków tak. Zależy to od tego, czy Twoja umowa rzeczywiście zawiera błędy, a to sprawdzamy bezpłatnie. Jeśli umowa zawiera błędy potwierdzone analizą, korzyść bywa wymierna: od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych zwrotu.
Jak sprawdzić, czy Twoja umowa kwalifikuje się do Sankcji Kredytu Darmowego? Najlepiej przesłać nam kopię umowy do bezpłatnej analizy. Dokumenty powinny zawierać dane kredytodawcy i numer umowy – na tej podstawie sprawdzimy m.in. poprawność RRSO, sposób naliczania odsetek od prowizji oraz kompletność informacji, jakie bank miał obowiązek Ci przekazać w okresie obowiązywania umowy.
Najlepiej jak najszybciej – kiedy sankcja kredytu darmowego jest jeszcze możliwa do zastosowania, czyli zanim upłynie roczny termin od zakończenia umowy. Zwłoka może oznaczać bezpowrotną utratę prawa do roszczenia, niezależnie od tego, jak oczywisty błąd zawierała umowa.
Zwracasz bankowi wyłącznie pożyczony kapitał – w praktyce oznacza to spłatę w równych ratach obejmujących już tylko część kapitałową, bez odsetek, prowizji, składek ubezpieczeniowych i innych opłat. Jeśli już je zapłaciłeś, masz prawo domagać się ich zwrotu.
